국민연금 부부합산 전략, 맞벌이 외벌이 최고의 방법 알려드려요.

국민연금은 개인 단위로 운영되지만 부부의 소득·납부기간 조합에 따라 실제 받는 연금액 차이가 크게 발생합니다.

외벌이, 맞벌이, 소득 차이가 큰 부부라면 반드시 알아야 할 국민연금 최적 전략을 정리했습니다.

 

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국민연금은 개인 단위지만 부부 전략이 중요하다

많은 분들이 국민연금은 개인이 낸 만큼 개인이 받는 제도라고만 생각합니다. 하지만 실제로는 부부의 소득 구조, 납부기간, 은퇴 시점에 따라 받는 연금 총액이 크게 달라집니다.

특히 아래 상황에 해당하면 반드시 부부 단위 전략을 세워야 합니다.

• 맞벌이 소득 차이가 큰 경우
• 외벌이 가정에서 배우자가 가입기간이 짧은 경우
• 한쪽만 국민연금, 다른 한쪽은 개인연금 중심일 때
• 부부 모두 가입기간 10년 전후일 때

 

1. 맞벌이 부부: 소득이 높은 쪽이 오히려 불리할 수 있다

국민연금은 많이 낼수록 더 많이 받지만, 누진 구조 때문에 소득이 높은 쪽이 상대적으로 불리해지는 구간이 있습니다.

예시로 아래 두 부부를 비교해보겠습니다.

• A: 남편 500만원 소득, 아내 200만원 소득
• B: 부부 모두 350만원 소득

A 부부는 소득 차가 크기 때문에 남편은 기여 대비 효율이 떨어지고, 아내는 사회평균소득(A값) 영향으로 연금 효율이 올라갑니다. 반면 B 부부는 둘 다 중간 소득이라 연금 효율이 고르게 좋습니다.

즉, 맞벌이라면 두 사람의 소득 구간을 비슷하게 유지하는 것이 전체 연금액 상승에 유리합니다.

2. 외벌이 부부: 배우자는 지역가입 또는 임의가입 필수

외벌이 부부에서 가장 흔한 실수가 배우자가 국민연금 가입을 아예 하지 않는 경우입니다.

이 경우 60세 이후 수령 시점에서 부부 총 연금액이 크게 떨어지며, 노후 소득 안정성이 약해집니다.

가장 좋은 구조는 아래 2가지 중 하나입니다.

• 배우자를 지역가입자로 등록해 최소 금액이라도 납부
• 소득이 없으면 임의가입자로 10년 채우기

특히 10년만 채워도 최소 수급권이 생기므로 노후에 매우 큰 차이를 만들어냅니다.

 

3. 부부 모두 가입기간 10년 전후라면 전략적으로 기간 조정해야

부부가 모두 가입기간이 7년·8년처럼 비슷한 상황이라면, 한쪽은 추후납부와 임의계속가입으로 먼저 10년을 넘기고, 다른 한쪽은 나중에 넘기는 방식으로 기간을 나눠 채우는 것이 더 좋습니다.

왜냐하면 10년을 넘기면 수급권이 생기는 순간 연금 가치가 크게 증가하기 때문입니다.

결론: 부부의 조합이 전체 연금액을 좌우한다

국민연금은 개인 단위 제도지만, 실제 노후소득은 부부 단위 소득이 훨씬 중요합니다. 맞벌이·외벌이 여부, 소득 차이, 가입기간에 따라 전략을 세우면 20년 이상 연금을 받는 동안 총액 차이가 최대 수천만원까지 벌어질 수 있습니다.

지금 두 사람의 납부상태와 소득구조를 확인하고, 각자의 연금 효율을 최적화해보세요.

 

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