국민연금 조기수령 vs 연기연금, 언제 선택해야 가장 이득일까?

국민연금은 60세부터 받을 수 있지만 조기수령과 연기연금 선택에 따라 평생 받는 총 연금액이 크게 달라집니다.

언제 개시해야 가장 유리한지 실제 계산 기준과 의사결정 기준을 정리했습니다.

 

내 예상 국민연금 수령액 조회

 

지금 확인하러 가기

---

국민연금 개시는 60세 이후, 그러나 선택지는 세 가지

국민연금은 원칙적으로 60세부터 개시할 수 있습니다. 하지만 실제로는 아래 3가지 선택지가 존재합니다.

• 조기수령(만 55~59세 개시)
• 정상수령(만 60세 개시)
• 연기연금(최대 65세까지 연기)

각 선택은 연금액을 크게 바꾸기 때문에, 본인의 건강상태·소득·노후자산 구조에 따라 전략적으로 결정해야 합니다.

 

1. 조기수령: 일찍 받을 수 있지만 감액폭이 크다

조기수령은 정해진 나이보다 먼저 연금을 받는 방식입니다. 하지만 연금액이 다음 기준으로 감액됩니다.

조기 1년당 감액률: 약 6%

최대 감액: 약 30% 수준

즉, 60세 연금 100만원이라면 조기수령 시 월 70만원까지 떨어질 수 있습니다.

조기수령이 유리한 경우:

• 현재 소득이 없고 생활비가 즉시 필요한 경우
• 건강 상태가 좋지 않아 장기간 수령이 어려울 가능성이 있는 경우
• 사적연금·예금 등이 거의 없는 경우

2. 정상수령: 가장 균형 잡힌 선택

정상수령은 감액도 없고 가산도 없습니다. 대부분의 국민이 선택하는 가장 일반적인 방식입니다.

건강이 평범하고, 노후자금도 어느 정도 준비되어 있다면 정상수령이 가장 무난합니다.

 

3. 연기연금: 5년 연기하면 최대 36% 증가

연기연금은 60세 개시를 최대 5년까지 늦추는 방식입니다.

기준은 다음과 같습니다.

연기 1년당 연금액 증가: 약 7.2%

최대 증가폭: 약 36%

즉, 60세 기준 월 100만원 받는 사람이라면 연기 시 월 136만원을 받게 됩니다.

연기연금이 유리한 경우:

• 근로소득·사업소득 등으로 60대에도 안정적 수입이 있을 때
• 건강상태가 좋아 장기간 수령 가능성이 높을 때
• 노후자산이 충분하여 당장 연금을 받을 필요가 없을 때

 

4. 실제 총수령액 기준으로 비교하면 어떻게 될까?

국민연금공단 자료 기준으로 보면, 평균적인 경우 다음 흐름이 나타납니다.

• 조기수령은 총수령액이 가장 낮은 경우가 많다
• 정상수령은 평균적인 총수령액
• 연기연금은 75~80세 이후부터 총수령액이 역전되며 더 많아진다

즉, 건강·소득 여부에 따라 유불리가 완전히 달라지는 구조입니다. 특히 연기연금은 고령층 근로가 보편화된 요즘 가장 가치가 높은 옵션입니다.

결론: 조기냐 연기냐는 조건별로 완전히 다르다

현재 소득이 없고 생활비가 당장 필요한 경우에는 조기수령이 필요할 수 있습니다.

하지만 건강 상태가 좋고 당장 필요하지 않다면 연기연금이 장기적으로 훨씬 이득입니다.

지금 자신의 소득, 건강, 자산 구조를 기준으로 가장 적합한 개시 시점을 선택해보세요.

 

 

국민연금 조기노령연금 받을 때 손해인지 계산해보기

 

국민연금 조기수령의 장단점과 실제 감액 기준 정리

 

국민연금 수령액 올리는 방법 TOP 5 꼭 보세요

 

 

사진 펼쳐보기 / 접기